스트레스 DSR 대체 무엇일까? (feat. 내 대출 한도는? 대출 스트레스 이제 그만)

 

대출을 계획하고 있던 많은 분들이 걱정하셨던 스트레스 DSR 제도가 도입되면서 대출 한도에 변화가 생기게 될 것으로 예상되는데요. 금융 안정성을 위해서 정부에서 어쩔 수 없는 조치였다고 하지만 내 집마련을 위해서 계획하고 계시는 분들에게는 상당히 스트레스 일 수밖에 없습니다.

 

스트레스 DSR을 피할 수 없다면 정확히 무엇인지를 알고 앞으로 어떻게 대응해야 할지 그리고 내 대출 한도에 대해서 보다 정확히 파악하여 향후 내 집마련 하실 때 문제가 없길 바라겠습니다.

 

이번 정책으로 인하여 대출 스트레스를 많이 받으시겠지만 우리나라 금융 시장의 안정화를 위한 조치라고 하니 긍정적인 생각을 가지고 앞으로의 대출에 대해서 고민해 보시길 추천드립니다.

 

 

▶ 내집마련하기 위해서 대출은 피할 수 없는 부분인데 스트레스 DSR 도입으로 인해서 정말 많은 스트레스를 받아야 하는 것은 정말 아이러니한 상황인 것 같습니다. 금융 안정성을 위해서 어쩔 수 없다고는 하지만 내 집마련을 꿈꾸는 분들에게는 별로 좋지 않은 소식임에는 틀림없습니다. 그래도 이번에 정부에서 내 집마련을 위해 꼭 필요한 청년 주택드림 청약통장도 최근 출시하였으니 꼭 확인하셔서 혜택을 꼭 받아보시기 바랍니다.

 

청약당첨 시 2% 금리, 최대 40년 동안 가능한 주택드림 대출도 연계가 된다고 하니 절대 놓치지 마시기 바랍니다.

 

 

▶내 집마련 주택드림 청약통장

 

 

< 목 차 >

∎ 스트레스 DSR은 무엇인가?

∎ 스트레스 DSR 적용 대상

∎ 스트레스 DSR 적용 시기

∎ 스트레스 DSR 대출한도

∎ 스트레스 DSR 대응방안

∎ 스트레스 DSR 효과, 기대점, 중요성

 

 

▶ 스트레스 DSR 도입으로 인하여 대출한도가 줄어들어서 내 대출한도가 뚝 떨어질까 봐 상당히 걱정되실 텐데요. 대출한도보다 더 걱정스러운 부분은 기존에 가지고 있던 대출이나 신규로 받았던 대출에 따른 매월 지출되는 대출이자라고 생각합니다. 대출한도도 정말 중요하겠지만 고금리 시대 받았던 대출의 금리가 올라서 대출이자 때문에 생활이 어려워지신 분들이 한둘이 아닐 텐데 대출이자를 줄이는 방법을 꼭 확인하셔서 매월 피 같은 내 돈이 빠져나가는 것을 최소화해 보시기 바랍니다.

 

▶대출이자 줄이기(필수)

 

 

참고로 대출이자 줄이는 방법은 스스로 알아보지 않는 한 어느 누구도 친절하게 알려주지 않는다는 점은 다시 한 번 기억하시기 바랍니다.

 

스트레스 DSR은 무엇인가?

스트레스 DSR은 대출한도, 금리 등에 큰 변화를 줄 것으로 예상되기 때문에 상당히 중요한 이슈입니다. 정부에서는 최근 금리 상승으로 인하여 원리금 상환 부담이 가속화될 것으로 판단하여 총부채원리금상환비율(DSR) 산정 시 일정 수준의 가산금리를 부과하기로 결정하였는데 바로 이것이 스트레스 DSR입니다.

 

아래 더 자세히 알려드리겠지만 스트레스 DSR은 최소 1.5% ~ 최대 3.0% 수준의 추가 금리를 적용할 것으로 알려져 있으며 24년 안에 모든 대출에 적용될 예정이기 때문에 추가 금리 25%만 적용되는 6월까지 대출을 받고자 하시는 분들은 서둘러서 대출을 받아보신다면 조금이나마 대출에 대한 부담을 줄일 수 있다고 판단됩니다.

 

※ DSR은 아마 대출을 받기 위해서 알아보신 분들은 알고 계실 텐데 모든 신용대출 원리금을 포함한 총 대출 상환액이 연간 소득액에서 차지하는 비중으로 연간 총부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눠 계산하는 것을 이야기합니다.

 

1. 스트레스 DSR 도입

24년부터는 대출을 받을 때 미래 금리 상승 가능성을 고려한 스트레스 DSR 적용을 피할 수 없는 만큼 대출 한도, 대출 금리 등에 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 특히 많은 분들이 걱정하시는 대출 한도의 경우 제도가 도입되었을 때 기존보다 최대 4% 정도 줄어들 것으로 예상하며 제도가 100프로 다 적용되는 하반기에는 대출 한도가 최대 10%까지 감소할 것으로 예상됩니다. 

 

그리고 25년 모든 금융권 대출에 DSR 규제 적용되면 대출 한도가 최대 16%까지 감소될 것으로 예상된다고 하니 앞으로 개인 대출의 한도는 줄어들 수밖에 없다고 판단됩니다.

 

•스트레스 DSR 가산금리 1% 적용 시 대출한도 축소 상황(30년 만기 기준)

구분	소득	도입 전	도입 후	차이
30년 만기	5000만원	3억3000만원	2억9000만원	-4000만원
	6500만원	4억3000만원	3억8000만원	-5000만원
	1억원	6억	5억3000만원	-7000만원

 

2. 스트레스 DSR 기본 원리

스트레스 DSR은 위에서 설명드린 것처럼 대출을 받을 때 금리 상승으로 인한 원리금 상황 부담이 커질 가능성을 고려하여 DSR을 산정 시 일정 수준의 가산금리를 부과하는 제도입니다. 이 가산금리 즉 스트레스 금리는 과거 5년 동안 가장 높았던 가계대출 금리와 현재 금리의 차이를 기준으로 산정되며 연 2회(5월, 11월) 산정됩니다.

 

 

▶ 스트레스 DSR 도입으로 인하여 집을 살려고 준비했던 분들은 상당히 걱정되실 텐데요. 특히 사회초년생 또는 신혼부부 분들이 더욱 줄어드는 대출한도로 걱정되실 것이라고 생각합니다.

 

다만 이번에 정부에서 신생아 특례대출을 출시하면서 실질적으로 아이를 키우기 위해서 내 집마련이 꼭 필요하신 분들에 혜택을 제공하고 있으니 아기를 계획하고 있으신 분들이라면 절대 놓치지 말고 혜택을 다 받아서 내 집마련에 성공해 보시길 바랍니다.

 

▶신생아 특례대출(필수)

 

 

스트레스 DSR 적용 대상

 

스트레스 DSR 적용 대상은 DSR 적용되는 모든 금융권 상품이 대상이며 1 금융권, 2 금융권(상호, 저축, 여전, 보험)을 비롯한 모든 은행업권이 포함되며 주택담보대출, 신용대출 등의 신규 대출이 적용 대상입니다.

 

그리고 변동금리 대출에는 과거 5년간 최고금리에서 현재금리 수준의 가산금리가 그대로 적용될 예정이나 혼합형 및 주기형 대출에는 이보다 완화된 수준의 스트레스 금리가 적용될 예정이라고 하니 참고하시기 바랍니다.

 

▶스트레스 DSR로 인하여 대출한도가 줄어드는 부분이 걱정되시겠지만 기존에 주담대를 받으신 분들은 보다 저렴한 대출로 갈아타시는 것이 무엇보다 중요한 부분이라고 생각합니다. 다만 스트레스 DSR로 인하여 기존에 받았던 대출을 갈아타려고 준비했던 부분이 원활하지 못할까 봐 걱정되시는 분들은 올해부터 시행되는 주담대 원스톱 갈아타기 서비스를 통해서 정확히 알아보시기 바랍니다.

 

 

▶주담대 원스톱 갈아타기(필수)

 

 

스트레스 DSR 적용 시기

 

스트레스 DSR이 도입되면서 정확한 적용시기가 궁금하실 것으로 생각됩니다. 위에서도 언급드렸던 것처럼 스트레스 DSR의 가산금리는 하한 1.5%, 상한 3.0%로 적용될 예정입니다. 다만 첫 시작을 은행 주택담보대출로 시작하여 모든 대출로 확대할 예정이며 상반기 1 금융권을 비롯하여 하반기 2 금융권까지 전부 다 적용된다고 하니 단계별(1~3) 적용 시기를 참고하시기 바랍니다.

구분	1단계	2단계	3단계
적용 시기	24년 2월26일	24년 6월(예정)	24년말(예정)
은행권 적용	주택담보대출	주택담보대출, 신용대출	주택담보대출, 신용대출 외
2금융권 적용		주택담보대출	주택담보대출, 신용대출 외

 

1. DSR이 적용되는 모든 금융권, 모든 대출 대상으로 적용됩니다.

2. 과거 5년 내 최고 대출금리와 현시점 금리 간 차이를 기준으로 삼고 가산금리 하한 1.5%, 상한 3.0%으로 설정됩니다.

3. 혼합형, 주기형 대출도 스트레스 금리를 적용하지만 변동금리 대출보다 안 화하여 적용됩니다.

4. 위에 표에서 볼 수 있듯이 1,2,3단계에 거쳐 모든 대출에 스트레스 DSR 도입 예정입니다.

5. 24년 상반기는 스트레스 금리의 25%, 하반기는 50%, 25년부터는 스트레스 금리 100% 적용 예정입니다.

적용 시기	스트레스 금리(가산 금리)	적용
24년 상반기	0.375% ~ 0.75%	25%
24년 하반기	0.75% ~ 1.5%	50%
25년	1.5% ~ 3.0%	100%

 

위에 표에서 볼 수 있듯이 스트레스 금리가 올해 상반기, 하반기에 걸쳐서 적용될 예정이며 내년부터는 100% 그대로 적용된다고 하니 만약 대출을 준비하고 계신다면 상반기에 가급적 받으시는 것을 추천드립니다.

 

 

▶ 스트레스 DSR이 적용되면 대출 부결이 되는 경우 많이 발생할 것으로 보입니다. 내 상황이 왜 부결이 나는지 정확히 알고 있어야지만 향후 대출을 받을 때 승인받을 확률이 높아지니 대출 부결 사유에 대해서는 꼭 꼼꼼히 따져보시기 바랍니다.

 

▶대출 부결 사유는?(필수)

 

 

스트레스 DSR 대출한도

스트레스 DSR 도입으로 인하여 대출한도가 줄어드는 것은 사실화가 된 만큼 나의 대출한도가 얼마나 줄어드는지 고민하시는 분들이 많으실 것으로 예상됩니다. 대출한도 변화에 대해서 알려드릴 테니 참고하셔서 향후 대출 계획을 세워보시기 바랍니다.

 

•대출한도 변화

구분	기존	24년 상반기	24년 하반기	25년
변동금리	3.3억원	3.15억	3.0억	2.8억
혼합형(5년) 한도		3.20억	3.1억	3.0억
주기형(5년) 한도		3.25억	3.2억	3.1억

 

1. 24년 상반기 스트레스 금리 0.375% 일 경우

연소득 5천만 원인 경우 현재 3.3억 원 대출 한도에서 3.2억로 대출 한도가 축소됩니다.

2. 24년 하반기 스트레스 금리 0.75% 일 경우

연소득 5천만원인 경우 현재 3.3억 원 대출 한도에서 3.12억로 대출 한도 축소됩니다.

3. 25년 스트레스 금리 1.5% 예상

연소득 5천만원인 경우 현재 3.3억 원 대출 한도에서 2.97억로 대출 한도 축소됩니다.

 

스트레스 금리로 인하여 대출한도가 줄어드는 것은 피할 수가 없습니다. 다만 연봉에 따라서 대출 한도의 금액이 다소 차이가 있을 수 있겠지만 기존에 받을 수 있었던 대출 금액보다 줄어들기 때문에 향후 대출 계획에 대해서 다시 한번 고민해 보시는 것을 추천드립니다.

 

▶ 스트레스 DSR로 인하여 전세대출 DSR도 변동사항이 있을까 봐 걱정하시는 분들이 많으실 텐데 나의 전세대출 DSR 계산을 통해서 걱정하시는 부분을 확실히 알아보시길 추천드립니다.

 

 

▶전세대출 DSR 계산하기(필수)

 

 

스트레스 DSR 대응방안

 

현재 스트레스 DSR에 대한 대응방안은 100% 적용되는 25년 전에 필요한 대출이 있다면 받는 것이 좋습니다. 다만 스트레스 DSR이 1,2,3 단계에 걸쳐서 변경된다고 해서 24년 상, 하반기에 필요 없는 대출을 절대 무리하게 받으실 필요는 없습니다.

 

그리고 꼭 내 집마련을 위해서 대출이 필요하신 분들은 정부에서 지원하는 다양한 혜택들의 조건이 충족하는지 사전에 미리 파악해 보시는 것을 추천드립니다. 특히 아이를 계획하시는 분들이나 청년분들은 정부에서 지원하는 대출의 조건이 상당히 메리트가 있기 때문에 꼭 확인하셔서 받아보시길 강력히 추천드립니다.

 

▶신생아 특례대출(필수)

 

 

▶대출이자 줄이기(필수)

 

 

스트레스 DSR 효과, 기대점, 중요성

 

스트레스 DSR 도입으로 인하여 금융시장의 안정화를 준비할 수 있다는 것이 가장 큰 부분이라고 생각합니다. 다만 개인 대출상황으로 봤을 때는 스트레스 DSR이 말 그대로 우리에게 스트레스만 안겨 줄 것으로 판단되지만 전체를 고려했을 때 대출받는 분들의 부실 위험을 줄여 나라 전체의 가계부채 관리를 보다 현명하게 할 수 있을 것 같습니다.

 

다만 스트레스 DSR 도입으로 인하여 현재 급격히 식어가는 부동산 시장이 더욱 얼어붙을 것으로 예상되는 만큼 정부에서는 금융시장 안정화와 더불어 부동산 시장 안정화 또한 고민해야 하는 부분이 상당히 어려운 숙제로 예상됩니다.

 

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